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车险费改进入实战阶段低风险车主保费或低于

发布时间:2019-09-13 02:33:45

  车险费改进入实战阶段 低风险车主保费或低于五折

  【摘要】自从进入2015年,伴随着“偿二代”体系建设逐步完成,车险费改的步伐就加速推进。据报道,近日,车险费改进入实战阶段

  ,那么车险费改的实施对保险公司及消费者来说有什么影响呢?

  车险行业常年亏损、大部分低风险车主为高风险车主买单的这一现象或有望转变。

  近日,保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(以下简称“《意见》”)。费改方案将于今年5月率先在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六省市试点,费改进入实战阶段。“当下试点省市具有车险业务的财产险公司正在紧锣密鼓做费改准备,静待监管验收通过后正式面市。”某外资财险人士表示。

  随着车险费改方案确定,大小险企几家欢乐几家愁。“中小公司人才储备、数据不足,而大公司与小公司的竞争方式基本相同,车险费改后对大公司更有利些。”一位大型财产险公司车险负责人对媒体人表示。

  低风险车主保费预计低于五折

  此次保监会《意见》明确车险费率改革中基准保费计算方法,增加了费率调整系数,并下放部分费率调整权力。

  “这次车险费率改革有两个大方向,首先是保险公司自主定价,盈亏自负,这样保险公司为了盈利必然会迎合客户需求,做到产品多样化,做好风险定价,让保费与出险情况基本匹配;第二个就是保护投保人合法权益,监管管住后端。”人保财险[微博]车辆保险部总经理方仲友对媒体人表示。

  保监会副主席周延礼曾在今年1月国务院政策例行吹风会上表示,商业车险的改革,实际上是把商业车险的产品定价权交给保险公司,把产品的选择权交给广大消费者、车主,以激发保险公司发展创新的活力。

  “从价格方面看,低风险客户得到的价格折扣肯定比现在要大,而高风险客户保费涨得也会比较猛。”方仲友表示。

  现在普通渠道车险保费最低可以到7折,电销再降15%。“车险费改后,低风险客户保费预计低于五折,到四折左右。”上述大型财产险公司车险负责人表示,低风险客户不必再为高风险客户买单。

  基于以上情况,车主也会更关心自己的风险记录。“目前的情况是,国内大部分地方的车主都不关心自己的风险记录,但这次费改之后车主要为自己的风险情况买单了,他们会更关注自己的风险记录。”方仲友说。

  大公司更有优势

  方仲友认为:“中国车险市场的竞争比世界上任何地方都激烈,也更混乱。”而费改方案实施后,价格放开,激烈的竞争不可避免。

  “同业之间不平衡性相对国外差别比较突出,大型保险公司拥有更多人才、数据资源,在渠道方面也更有优势,在大公司与中小公司竞争方式基本相同的情况下,车险费改后对大公司更有利些。自主定价后大公司也可以更好地把自己的优势发挥出来。”上述大型财产险公司车险负责人告诉媒体人。

  据2014年保监会公布的数据来看,前10家险企保费的市场份额占到86%,而“老三家”人保财险、平安财险、太保财险份额则占64.7%。其余51家险企占比仅为12.9%。从盈利情况来看,方仲友告诉媒体人,人保财险今年车险业务保费、盈利都优于去年。而据2014年各家险企公布的保费数据看,只有“老三家”实现盈利。

  “中小财险公司人才储备不足,包括精算定价、核保、风险选择等各方面人才不足。”上述大型财产险公司车险负责人告诉媒体人,对于核心资源(数据库与数据处理分析模型)掌握上,大小险企有很大差别。

  但车险费改即使对行业老大来说挑战也很大。“公司内部管理问题、创新能力问题是我们将要面临的最大挑战。”方仲友告诉媒体人,对于人保这样一家公司来说,机遇与挑战对半分,“但费改后我们很多优势也可以发挥出来,比如专业技术方面,风险定价,精细化管理,差异化服务都能更好地展现出来。另外,规模优势也令我们在抗风险方面较有优势。”除此之外,新定价模式下,单渠道核算模式或将浮出水面。方仲友对媒体人表示,电销渠道、车商渠道有可能独立核算,使成本控制更精细化。

  改革是大势所趋,但就我国车险实际情况来看,真正实现车险费率市场化困难重重。

  人保财险副总经理王和曾撰文指出,车型定价的一个重要基础是统一的车型标准数据库,而车型标准数据库的资料需要积累一定的周期,才能够满足保险精算定价的需要。作为车型标准数据库建设的一个重要前提条件是统一车型代码。但我国机动车辆保险的统一车型代码工作相对滞后,这是由于我国的车型数量巨大,且复杂。从车型数量来看,目前我国汽车车型多达18万款,基本囊括全球主要汽车品牌和主要汽车型号,而同期日本仅有7000款车型,美国仅有10万款车型。

  除此之外,国内车险市场盈利情况不佳。据2014年各财产险公司年报信息显示,49家经营车险业务的财产保险公司中,仅有人保、平安、太保三家上市险企实现承保获利,其余46家全部亏损。行业的平均综合成本率接近100%,也就是逼近承保盈亏平衡线。费改后是否会引起恶性竞争,并推升行业整体综合成本率加速攀升至顶部,也成为各界担忧的主要问题。

  “但出现大问题的可能性也不大,这次保监会对费改试点选择非常慎重。”一家中小财险公司车险负责人告诉媒体人。保监会选取了黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛六地作为首批试点省市,此六地的市场份额仅为16.8%。

  提示:综上所述可知,近日,车险费改进入实战阶段,这将使低风险客户得到的价格折扣增大,保费预计低于五折。另外,车险费改方案的确定,将对达公司更有利,但对于绝大多数中小保险企业来说,却意味着惨烈的竞争才刚刚开始。

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